W kategorii ubezpieczeń wyróżnia się zarówno polisy majątkowe, jak i osobowe. Do grona tych pierwszych zaliczane są ubezpieczenia nieruchomości. Mogą one obejmować dom, mieszkanie, wynajęte lokale lub domki letniskowe. W swojej pracy często spotykam się z pytaniami i stwierdzeniami klientów: Po co nam ubezpieczenie nieruchomości? Nie potrzebuję ubezpieczenia mieszkania. A co może się wydarzyć? Przecież to nie jest obowiązkowe.
Odpowiedź może być tylko jedna: aby zapewnić sobie spokój i ochronić swój majątek, gdyby zdarzyło się najgorsze i nieprzewidywalne. Dobrze skonstruowana polisa potrafi zapewnić wypłatę po całkowitej utracie mieszkania przez pożar czy wybuch gazu w budynku mieszkalnym. Dla wielu z nas posiadanie własnego mieszkania jest spełnieniem marzeń. Decydując się na taki zakup, musimy pamiętać, jak ważny jest również zakup odpowiedniej polisy.
Co obejmuje ubezpieczenie nieruchomości?
Myśląc o ubezpieczeniu mieszkania lub domu można wyodrębnić dwie płaszczyzny stanowiące ubezpieczenie nieruchomości. W zależności od wybranego wariantu będą to mury wraz ze stałymi elementami oraz ruchomości domowe. Objęcie ochroną murów (konstrukcji budynku) pozwoli nam na odtworzenie lub zakup nowego domu/mieszkania, natomiast ubezpieczenie stałych elementów znajdujących się w budynku lub na zewnątrz umożliwi ich naprawę, lub wymianę. Do tej kategorii zaliczają się m.in.: podłogi, panele, pomalowane ściany, zabudowane kuchnie, zabudowane szafy, kaloryfery itp.
Ruchomości domowe – co warto ubezpieczyć?
Z kolei ruchomości domowe to nasza własność znajdująca się w mieszkaniu/domu, którą w każdym momencie możemy przenieść, np. meble, sprzęt RTV, sprzęt AGD, stół czy rzeczy osobiste. Ruchomości możemy ubezpieczyć od zdarzeń losowych, kradzieży, dewastacji, rabunku.
Dodatkowe klauzule w ubezpieczeniu
Warto również pamiętać, że mamy możliwość dokupienia dodatkowych klauzul takich jak:
– Oszklenia – przedmiotem ubezpieczenia szyb i innych przedmiotów szklanych od stłuczenia lub pęknięcia u większości ubezpieczycieli są szyby okienne i drzwiowe, elementy szklane stanowiące składową część mebli, szklane lub ceramiczne okładziny podłóg, płyty grzewcze.
– Przepięcia, czyli gwałtowna zmiana napięcia w sieci elektrycznej lub elektronicznej. Mimo że zazwyczaj nie trwa długo, może spowodować nieodwracalne uszkodzenia w sprzęcie. Ubezpieczenie od przepięcia ma za zadanie ochronić przede wszystkim ruchomości domowe, czyli sprzęt oraz stałe elementy domu lub mieszkania (np. sprzęt AGD zamontowany na stałe), elementy ogrodzenia.
– Ubezpieczenie paneli fotowoltaicznych, kolektorów słonecznych oraz pomp ciepła od zdarzeń losowych lub od kradzieży.
Ubezpieczenie all risks – ochrona od wszystkich ryzyk
Ubezpieczyciele coraz częściej oferują ubezpieczenie mieszkania czy domu oparte na zasadzie all risks. Ubezpieczenie w opcji od wszystkich ryzyk to najbardziej rozbudowana forma ubezpieczenia majątku, ponieważ towarzystwo odpowiada także za dość nietypowe i trudne do przewidzenia zdarzenia. Ochroną w ramach takiej polisy na mieszkanie objęte są wszystkie szkody oprócz tych, które zostały wyłączone w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Przed zawarciem takiej polisy koniecznie zwróć uwagę na te zapisy w OWU.
OC w życiu prywatnym – rozszerzenie ochrony
Bez względu na to, czy wybierzemy polisę w wariancie od wszystkich ryzyk, czy też polisę na ryzykach nazwanych, warto zastanowić się nad rozszerzeniem naszego ubezpieczenia o dodatkową ochronę, czyli OC w życiu prywatnym. Pod pojęciem OC w życiu prywatnym kryje się ubezpieczenie, które zapewnia ochronę przed finansowymi skutkami szkód wyrządzonych osobom trzecim na skutek różnych zdarzeń wynikających z nieumyślnego działania. Jeśli dojdzie do szkody na osobie lub czyimś mieniu, a poszkodowany zażąda jej zrekompensowania, z polisy zostanie wypłacone odszkodowanie.
Na uwagę zasługuje fakt, że ubezpieczenie chroni nas także wtedy, gdy do nieszczęśliwego zdarzenia dojdzie po części z naszej winy. Mowa tutaj chociażby o odkręconym kranie, który spowodował zalanie, czy też pożarze, gdy przeprowadzamy w naszym domu kuchenne rewolucje.
Jak wybrać odpowiednią polisę ubezpieczeniową?
Wielu klientów zastanawia się, gdzie się ubezpieczyć i w jakim zakresie. Wybór najlepszej oferty to kluczowy krok w zabezpieczeniu nieruchomości i zapewnieniu spokoju dla siebie i rodziny. Odpowiednia polisa powinna być dostosowana do indywidualnych potrzeb i specyfiki Twojego mieszkania. Wybór polisy powinien być przemyślany i opierać się o kilka kluczowych czynników:
– Lokalizacja mieszkania – jest jednym z głównych aspektów wpływających na ryzyko oraz koszt ubezpieczenia. Mieszkania znajdujące się w regionach bardziej narażonych na klęski żywiołowe, takie jak powodzie czy trzęsienia ziemi, mogą wymagać droższych polis z wyższym pokryciem.
– Typ mieszkania oraz jego charakterystyka budowlana: starsze budynki mogą być bardziej podatne na pewne rodzaje uszkodzeń, co również wpływa na koszt ubezpieczenia. Znaczenie dla ceny ma również konstrukcja budynku. Budynki drewniane będą miały składkę znacznie większą od tych murowanych.
– Wartość nieruchomości oraz wartość wyposażenia: to kolejny ważny element. Im wyższa wartość, tym wyższa składka.
– Zakres ubezpieczenia i oczekiwania właściciela, takie jak wysokość samodzielnego udziału w szkodzie czy dodatkowe opcje pokrycia (np. ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej), powinny być również brane pod uwagę.
Proces likwidacji szkody – co musisz wiedzieć?
Kiedy już wybierzemy odpowiedni dla nas produkt, który w pełni zaspokoi nasze potrzeby, warto zapoznać się z procesem likwidacji szkody. Jeżeli dojdzie do zdarzenia, musimy niezwłocznie powiadomić towarzystwo o fakcie jej wystąpienia. Możemy tego dokonać telefonicznie, faksem lub e-mailem. Od tego momentu rusza procedura. Towarzystwo ubezpieczeniowe ma siedem dni na podjęcie niezbędnych czynności, które mają wyjaśnić wszystkie okoliczności zdarzenia. Ubezpieczony nie powinien zaś przez ten czas zmieniać stanu faktycznego, chyba że zmiana ta służy ochronie majątku przed dalszą szkodą. Po zgłoszeniu ubezpieczyciel podejmuje czynności likwidacyjne, co oznacza wizytę likwidatora w miejscu ubezpieczenia, który oceni dokumentację i rozmiar szkody.
Jakie dokumenty są potrzebne przy likwidacji szkody?
Ubezpieczony ze swojej strony powinien dostarczyć zgłoszenie, które zawiera numer polisy, opis zdarzenia, rachunek strat oraz w przypadkach, których to dotyczy (np. kradzież), notatkę policyjną oraz wszelkie rachunki, faktury i inne dokumenty potwierdzające wartość skradzionych przedmiotów. Towarzystwo ubezpieczeniowe podejmuje decyzję co do zasadności wypłaty odszkodowania. Nieprzekraczalnym terminem na wypłatę świadczenia jest 30 dni od zgłoszenia przez nas szkody – dotyczy to części bezspornej odszkodowania.
Towarzystwo może zdecydować się na przyjęcie odpowiedzialności za wystąpienie szkody, może też odmówić wypłaty odszkodowania. My również mamy prawo negacji warunków oferowanych przez ubezpieczyciela. Możemy nie zgodzić się z jego decyzją (chociażby w przypadku, gdy uważamy, że suma odszkodowania jest za niska). Wtedy jednak proces wypłaty odszkodowania znacznie się przedłuży.
Tak jak wspomniałam na początku, ubezpieczenie nieruchomości nie jest obowiązkowe. Musimy jednak zadać sobie pytanie, czy warto ryzykować utratą naszego majątku. Dobrze dobrana polisa to nie tylko ochrona, ale przede wszystkim spokój i poczucie bezpieczeństwa dla nas i dla naszych bliskich.
Anna Gąsiorkiewicz, ekspert ds. ubezpieczeń, Lendi Care Jelenia Góra
